hipotecas IRPH

La sentencia del Tribunal de Justicia de la UE (TJUE) subraya la transparencia: el consumidor debe «comprender el funcionamiento concreto» de su cálculo y ser capaz de «valorar las consecuencias de dichas cláusulas».

¿Qué es el IRPH?

El índice de referencia de préstamos hipotecarios o IRPH, es un índice de tipo de interés de préstamos hipotecarios a tipo variable que llegó a ser en España el índice en el 10% de las hipotecas y en 2018 supuso el 0,28% de ellas.

Este tipo de interés sigue vigente para los préstamos de quienes firmaron hipotecas con dicho índice (IRPH) y que actualmente se encuentra en diversos recursos por considerarse abusivo y manipulable. Según distintas fuentes el número de préstamos con el IRPH está entre 300.000 y 800.000. Del mismo modo que algunos préstamos usan el Euribor, otros apostaron por usar el IRPH.
La supuesta ventaja del IRPH frente al Euribor era que se trataba de un indicador menos volátil y que en teoría, no subiría como lo había hecho el Euribor. A cambio, la gran desventaja del IRPH frente al Euribor es que era y es más caro.

Tras la gran polémica del IRPH y estar bajo sospecha durante los últimos años, el Tribunal de Justicia de la UE (TJUE) ha resuelto que los jueces españoles podrán sustituir el IRPH de las hipotecas por otro índice legal, como el euribor, siempre y cuando crean que su comercialización no fue lo suficientemente transparente.

La situación es muy similar a la que tuvo lugar con la cláusula suelo. Por ley, el consumidor debe recibir una información clara y comprensible, de tal forma que entienda el significado, su alcance y los efectos de optar por la contratación de ese índice (IRPH). De no ser así, y haber falta de información previa antes de la firma del contrato, se entenderá que la cláusula no supera el “control de transparencia” y se declarará su nulidad.

La cláusula en la que se incluía la información sobre el índice debía permitir al consumidor «comprender el funcionamiento concreto» de su cálculo y ser capaz de «valorar las consecuencias de dichas cláusulas para sus obligaciones financieras».

Así, el Tribunal da la razón a los consumidores que tenían sus hipotecas referenciadas a este índice, y otorga la potestad a los jueces para decidir si las hipotecas se han comercializado de forma abusiva.

Las primeras denuncias contra el IRPH aseguraban que se trataba de un índice manipulable por usar una media simple no ponderada de los datos que aportaban las propias entidades financieras.

Actualmente hay en España 1,3 millones de hipotecas referenciadas al IRPH. Para saber si tu hipoteca es una de ella sólo tienes que acudir al contrato hipotecario. En la escritura de tu hipoteca aparecerá el tipo de referencia (lo habitual es que salga en la cláusula tercera). Otra alternativa es revisar los recibos de la hipoteca y el tipo de interés que estás pagando. Teniendo en cuenta que el Euribor está en negativo, si el tipo supera por mucho al diferencial que has contratado es posible que tu hipoteca esté referenciada al IRPH.